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Demande de crédit : Crédits-conseil.ch

Présentation

Demande de crédit : Crédits-conseil.ch Notre site se veut une source d'informations intéressante par rapport au financement et au crédit sur le canton de Vaud et le canton de Genève. Des infos complètes et détaillées.

Le crédit a une histoire vieille comme la civilisation ! Sachez en plus en lisant notre fiche de présentation :

À partir de la dernière phase du Haut Moyen Âge (qui, par convention, va de la chute de l'Empire romain d'Occident, en 476, à l'an 1000 environ), dans les sociétés agraires et dans les petits centres urbains, les marchés d'échange de biens produits pour la revente se sont progressivement développés. La monnaie métallique[1] (et, bien plus tard, la monnaie bancaire) s'affirme comme un "moyen" conventionnel (c'est-à-dire l'équivalent reconnu universellement) d'acheter et de vendre les différents biens sur le marché, car elle constitue le moyen le plus simple de résoudre les relations de valeur entre une multitude de biens négociables parmi une pluralité de sujets. L'utilisation des écarts de change car elle réduit considérablement les coûts de transaction.

À partir de l'interaction entre l'activité économique des tribunaux féodaux et celle des villages contigus et relativement autonomes, une économie de marché a commencé à se former, basée sur l'achat et la vente de marchandises contre le paiement d'un prix monétaire convenu. L'élargissement des échanges commerciaux, tant sur le plan géographique que sur celui des marchandises, a tout autant présupposé la diffusion de l'utilisation de la monnaie. C'est-à-dire que les biens sont échangés contre des devises non seulement parce qu'elles sont acceptées par les parties à la transaction, mais surtout parce qu'elles sont reconnues par la communauté mercantile (même si elles sont introduites par l'autorité "politique"). D'une manière générale, la valeur monétaire (ou quantité de monnaie) d'échange d'une seule marchandise dans un temps donné et dans un lieu spécifique est déterminée sur la base de la multiplicité des opérations d'achat et de vente de la même marchandise (et parfois de marchandises de substitution) qui ont lieu dans des zones géographiques interdépendantes et dans des temps proches ; elle est donc normalement déterminée (dans de bonnes conditions de concurrence) par la quantité totale de la demande de la même marchandise par rapport à la quantité totale offerte sur le marché.

C'est le développement des marchés et des foires périodiques (avec la participation d'une pluralité de producteurs/vendeurs, de commerçants et d'acheteurs finaux provenant également de différentes localités géographiques) - après le XIIe siècle - et la reprise du commerce à longue distance de marchandises relativement chères ou en gros, c'est-à-dire de nature à pouvoir supporter les coûts élevés de gestion et de transport, qui ont déterminé de nouveaux modes de production et d'intermédiation organisés (par un système de spécialisation et de division du travail, entre la campagne et la ville et, surtout, dans les centres urbains de production et de commerce de gros) et par conséquent de nouveaux moyens de paiement, non seulement basés sur la simple remise de son propre argent physique ou de l'argent prêté par d'autres individus, mais aussi sur la réputation de crédit de tiers (de grands commerçants également actifs dans le prêt d'argent à intérêt) considérés comme solvables parce qu'ils étaient connus pour posséder une grande richesse financière, qui ont souscrit des "lettres de change" (ou "lettres de crédit") - véritables formes de reconnaissance d'une dette monétaire également appelée "monnaie scripturale" - pour les montants dont le marchand/acheteur a besoin pour acheter un bien ou pour régler des dettes antérieures (sans nécessairement avoir à transporter ou à posséder de l'argent liquide).

Le paiement des marchandises a eu lieu par la remise d'une lettre de change (ou de crédit) au vendeur des marchandises, qui a donc fait inscrire son crédit monétaire dans les livres du banquier-marchand qui avait émis la lettre ; d'autre part, le marchand-acheteur est resté obligé envers le banquier-marchand de restituer la somme nominale empruntée, majorée d'un intérêt - proportionnel à la durée du prêt (et à la classe sociale de l'emprunteur) - pour compenser le risque supporté par le créancier. La systématisation de ce type d'activité - avec l'acceptation de dépôts monétaires, l'exécution de paiements pour le compte des déposants-clients au moyen d'écritures comptables et le prêt d'une fraction des dépôts reçus à d'autres parties - a donné naissance à l'activité bancaire et à la monnaie bancaire, apportant une grande contribution à l'expansion de l'économie européenne en raison de la facilitation des échanges induite par la réduction des besoins de transfert et de transport de monnaie métallique.


Voyons les principales étapes de cette transformation de l'activité économique, qui est passée d'un système féodal de "production pour l'usage" (avec une faible utilisation de la monnaie : on parle d'économie naturelle) à un système pré-capitaliste de "production pour le marché" (avec une large utilisation de la monnaie et du crédit : on parle d'économie monétaire).

Dans la société féodale, les propriétaires terriens (les seigneurs féodaux) agissaient constamment sur les paysans et sur les autres producteurs présents dans la zone du fief afin de s'approprier, par la coercition politique et la force des douanes, la plus grande quantité de biens (surtout les produits agricoles, les peaux, les outils agricoles, les petits ustensiles, etc. Le travail des paysans n'est pas rémunéré par de l'argent, car il n'est pas prêté librement. Les produits obtenus par les paysans sous forme de rente féodale étaient destinés par le seigneur uniquement au surplus (qui changeait avec le temps) aux marchés de vente et aux foires. Il y avait donc la prédominance d'une économie locale à caractère presque exclusivement rural, limitée à la zone du fief, caractérisée par la nécessité d'assurer les besoins de subsistance, sans que l'argent ait une fonction directe efficace sur le progrès économique tout au long du Haut Moyen Âge.

Entre le XIe et le XIIIe siècle, de nouvelles formes de production et d'échange de marchandises apparaissent, en liaison avec la reprise du trafic marchand à une échelle beaucoup plus importante que dans le passé récent, l'expansion des villes - avec le peuplement d'artisans indépendants et de petits commerçants[3] - et la régression parallèle de l'économie féodale. Nous parlons de "système mercantile précapitaliste" (ou de "capitalisme mercantile") en référence au fort développement de l'économie de production de biens dans les villes qui se produit dans toute l'Europe à la fin du Moyen Âge[4] à la suite du processus intense d'urbanisation d'une partie de la population des campagnes, à la recherche de perspectives d'une vie plus libre et meilleure que celle qui leur était accordée dans le système agricole féodal. Le commerce et la production artisanale organisée ont commencé à influencer puissamment l'activité économique de la société dans les régions les plus actives, telles que l'Italie du Nord et les Pays-Bas. Cette transformation est partie de la demande - croissante avec le temps - de la classe aristocratique féodale à la classe dite mercantile (composée de petits artisans et commerçants indépendants, issus des rangs des paysans, aisés ou contraints par la pression féodale à fuir les campagnes et à chercher leur fortune dans les villes naissantes, et de la petite noblesse) pour des biens et des instruments qu'ils ne pouvaient pas produire directement sur leur propre territoire, en recourant également à leur crédit, tant pour des raisons de plaisir que pour satisfaire des besoins militaires. Le développement de la production pour le marché donne vie à une économie d'échange grâce à la capacité des centres urbains à produire des objets à des coûts inférieurs à ceux qui pouvaient être obtenus dans le système de production féodal, mais aussi d'une qualité et d'une variété telles qu'ils ne pouvaient être reproduits dans l'organisation inefficace du travail féodal. Le "commerce" de la monnaie a rapidement conduit au XIIIe siècle à l'émergence d'une activité spécialisée, c'est-à-dire l'activité de prêt d'argent (c'est-à-dire de crédit financier, la monnaie dite fiduciaire) aux petits producteurs et aux petits et grands marchands de biens ou aux acheteurs finaux, jouant un rôle propulsif dans l'intensification des échanges.
Alors qu'entre le XIIe et le XIVe siècle, l'élargissement de l'espace commercial était dû aux liaisons maritimes entre l'Europe du Nord et le bassin méditerranéen, entre 1450 et 1650, l'économie européenne était organisée à l'échelle mondiale, avec un trafic important - de l'Extrême-Orient vers l'Europe et vice versa - de marchandises diverses. La masse monétaire a fortement augmenté dans toute l'Europe, grâce à l'or et à l'argent provenant du Nouveau Monde (les Amériques, découvertes à la fin du XVe siècle). Cependant, le développement du système économique, qui a bénéficié des échanges à longue distance, a nécessité plus de capitaux et donc un moyen plus efficace de faire circuler les ressources financières (pièces et obligations). Les grands marchands, opérant dans de nombreux secteurs de marchandises, prêtent ou empruntent de l'argent selon les besoins des échanges commerciaux, deviennent destinataires ou tireurs de lettres de change, financent les princes et les États dans leurs entreprises politico-militaires. Ainsi, l'activité bancaire se présente comme une intégration et un complément à l'activité commerciale à long terme. Avec cette activité, le thème de la confiance dans les relations économiques, ou plutôt de la fiabilité économique des individus et, par conséquent, de la crédibilité de leurs initiatives économiques, a commencé à prendre le pas sur la simple reconnaissance du rang social et de la richesse possédée. En fait, vers la fin du XVIe siècle et le début du XVIIe siècle, les grandes banques de la ville sont nées (le Banco di Rialto à Venise, le nouveau Banco di San Giorgio à Gênes, la Banque d'Amsterdam, la Banque de Hambourg).

L'ère moderne :

Le capitalisme, dans sa forme la plus évoluée, est un système de production de biens visant à l'échange avec un profit légitime. Le commerce est la prémisse logique du capitalisme ; son développement nécessite une économie monétaire (et financière) de plus en plus sophistiquée.

Il était évident à la fin du XVIe siècle que l'expansion de l'activité économique devait dépasser les "limites" imposées par une quantité finie d'une monnaie physique en or ou en argent.

Le "capitalisme industriel" devait s'implanter bien des siècles plus tard - à partir de la fin du XVIIIe siècle et surtout dans la deuxième partie du XIXe siècle - lorsque, avec le soi-disant révolution industrielle[1] (également grâce à des inventions techniques continues), la bourgeoisie a réussi à s'imposer comme la force sociale dominante en opposition à la noblesse terrienne : certains individus dotés d'un "esprit capitaliste"[2], les entrepreneurs, ont réalisé - grâce à l'utilisation de leurs propres ressources financières (ou de celles de leurs proches) et/ou de crédits obtenus auprès des banques - un système de production "en série" de biens basé sur le travail (formellement libre) d'autres individus - contre paiement d'un salaire - et sur l'utilisation systématique de machines (les soi-disant facteurs de production), organisées de manière à leur permettre de produire leurs propres produits. les facteurs dits productifs), organisés dans un lieu physique unique (l'usine) selon un principe de division technologique des opérations productives et de spécialisation du travail. L'organisation du processus de production répondait à l'objectif de maximiser les quantités produites et de minimiser les coûts de production par rapport à la possibilité de revente avec profit (presque toujours réinvestie dans l'entreprise elle-même). Naturellement, cela a été réalisé principalement dans les pays (l'Angleterre en particulier) où les conditions socio-économiques (présence considérable de main-d'œuvre artisanale qualifiée) et les conditions politiques (par exemple, le rôle important et efficace joué par l'État dans l'application des lois et de l'ordre administratif) étaient de nature à soutenir le développement industriel capitaliste et parce que des facteurs externes de nature internationale le permettaient (avant tout, l'extension du commerce international).

Mais procédons dans l'ordre. La révolution industrielle n'est pas seulement le résultat de l'ingéniosité technique appliquée à la construction de nouveaux biens ou de nouveaux moyens de production, mais aussi d'une nouvelle façon d'organiser les facteurs de production et les modes d'échange rendue possible par une "nouvelle" finance.

La transformation de la finance est donc un ingrédient historiquement nécessaire pour le développement du système économique et vice versa. En d'autres termes, la croissance économique et l'innovation financière semblent être des processus interdépendants.

Le problème de la rareté physique de l'argent (et donc des moyens de paiement) ne pouvait pas être surmonté tant que les banques de l'époque prêtaient de l'argent dans les limites des dépôts de pièces de métal précieux qu'elles recevaient. Il est vrai que l'afflux d'or et d'argent provenant des gisements découverts et exploités en Amérique a entraîné l'expansion de la masse monétaire et avec elle de l'activité économique en Europe, mais il existe toujours une relation étroite et précise entre la quantité d'or et d'argent utilisée pour frapper de nouvelles pièces et la masse monétaire destinée à financer la production et le commerce.

Bien avant la "révolution industrielle", il y a eu, au tournant des XVIIe et XVIIIe siècles, une révolution financière qui a eu sa genèse en Hollande, d'abord, puis en Angleterre. À cette époque et dans ces pays, un système monétaire et financier au sens moderne du terme a commencé à prendre forme : les sociétés par actions à participation multiple, l'offre publique de titres d'emprunt et de participation (les actions), la naissance de banques qui permettent, grâce au système d'acceptation de dépôts dans toutes les monnaies européennes et à l'émission de "billets de crédit" (par rapport à la valeur intrinsèque des pièces, calculée sur leur teneur en métal précieux) d'augmenter la vitesse de circulation de la "monnaie" (donc, l'amélioration de la capacité de dépense d'une économie), l'utilisation de chèques bancaires basée sur la confiance dans le débiteur, l'institution des premières banques émettrices qui ont "imprimé" des billets de banque (monnaie convertible sur demande en or ou en argent) - dans la limite des réserves d'or détenues - au nom et pour le compte de l'État (qui était identifié au Souverain dans le cas des royaumes).

C'est surtout la Hollande du XVIIe siècle qui a créé les conditions de la circulation des richesses financières par la "construction" de quelques infrastructures juridico-financières innovantes (telles que nous les connaissons encore aujourd'hui), qui ont donné une grande impulsion à l'économie de marché du pays, grâce aussi à l'exploitation de sa position géographique favorable pour les échanges commerciaux maritimes vers les Amériques et l'Asie.

Ce tournant est dû à la décision prise par les États généraux des provinces unies (le Parlement néerlandais) de créer en 1602 la Compagnie néerlandaise des Indes orientales, qui se voit confier le monopole du commerce néerlandais des épices et de toutes les autres marchandises vers l'Asie, avec pour mission de lutter pour le contrôle de ces routes commerciales avec le Royaume d'Espagne et le Portugal. La principale innovation a été représentée par la possibilité offerte à la société de collecter les capitaux nécessaires par le biais d'une souscription publique ouverte à tous les résidents du territoire néerlandais, sans plafond fixe. Et, en fait, le capital financier, divisé en actions, a été souscrit par des citoyens de tous horizons, qui risquaient de perdre leur investissement tout au plus en cas de faillite de la société (et donc, le principe de la responsabilité limitée a été implicitement affirmé).

La Compagnia - la première société par actions à capital étendu - a été un cas de réussite entrepreneuriale ; de sorte qu'un marché secondaire - suffisamment liquide - pour l'échange, avec livraison à terme, de ses actions s'est rapidement développé. Les échanges ont d'abord eu lieu dans un espace ouvert selon des méthodes de négociation informelles, mais ils sont rapidement devenus si intenses qu'en 1608, un lieu couvert a été construit, le Beurs van Amsterdam, l'une des premières "Bourses" au monde, certainement la plus sophistiquée pour les techniques de négociation utilisées. En 1609 fut créée la Banque (d'échange) d'Amsterdam (Wisselbank), spécialisée dans la conversion des différentes pièces - qui circulaient alors dans toute l'Europe - présentant des caractéristiques précises de pureté et de poids en leurs propres billets de banque avec la garantie de l'État néerlandais (sous forme de reçus bancaires négociables, qui pouvaient donc être utilisés également pour les paiements nationaux avec d'autres clients de la même banque). La possibilité, accordée aux commerçants néerlandais, d'ouvrir un dépôt libellé dans une unité de compte monétaire appartenant à la Banque de change, a introduit un système efficace de transferts directs par débit-crédit comptable des dépôts concernés, garantissant la réalisation de nombreuses opérations commerciales sans qu'il soit nécessaire de procéder à un transfert matériel d'argent[4]. L'innovation apportée au système de paiements commerciaux ne s'est pas accompagnée de la "création" de monnaie bancaire car la Banque n'a pas accordé de prêts, dans l'intention de maintenir égal le rapport entre les dépôts reçus et les réserves en métaux précieux. En outre, des banques ont été créées (les précurseurs des banques d'affaires modernes) qui se consacrent à l'octroi de prêts avec l'acceptation d'actions en garantie. Parallèlement, un marché s'est développé pour les titres de la dette publique (émis par les États de Hollande et la ville d'Amsterdam) et la dette privée, suffisamment liquide pour attirer les investisseurs institutionnels de l'époque (institutions caritatives, fondations et les premières formes de fonds communs de placement). L'importance des titres de créance (et des actifs financiers négociables en général) s'est considérablement accrue au cours de la première moitié du XVIIIe siècle.

Les Néerlandais ont su assurer le bon fonctionnement de ces nouvelles infrastructures juridiques et financières (les entreprises, la Bourse et le système bancaire) au service du commerce international et d'une économie mercantiliste ouverte. La Hollande du XVIIe siècle est ainsi devenue l'État le plus prospère d'Europe.

Les innovations dans les institutions financières avaient passé le "test d'endurance" de l'application continue pendant une longue période en Hollande, mais elles n'avaient certainement pas permis de dépasser les limites du système monétaire basé sur l'or.

C'est un Écossais ingénieux qui s'est installé en France - John Law - qui, entre 1716 et 1720, a appliqué sur le terrain la possibilité de dépasser les limites d'une circulation monétaire basée sur l'or par l'institution d'une banque publique émettant des billets de banque, d'introduire une gestion "moderne" - en vérité par une ingénierie financière audacieuse - de la dette "publique" du Royaume de France en combinaison avec la constitution et la gestion d'une société commerciale à capital diffus fonctionnant sous monopole. La conclusion rapide et infructueuse de l'"expérimentation" des finances publiques et du nouveau système monétaire et financier tenté en France par John Law - également le résultat d'erreurs grossières dans l'évaluation du comportement des "investisseurs" - ne doit pas occulter sa grande intuition que le fondement d'une monnaie stable est donné par la confiance publique qu'elle suscite, elle-même générée par la perception commune de la "richesse de la nation".

À la même époque, à Londres au milieu du XVIIIe siècle, un marché obligataire robuste s'était consolidé, dans lequel en particulier les obligations du gouvernement britannique étaient facilement négociables, très liquides aussi parce qu'elles étaient également investies par des investisseurs étrangers. Dans le même temps, un grand nombre d'établissements bancaires privés avaient vu le jour en Grande-Bretagne, spécialisés dans l'escompte des lettres de change tirées par un commerçant sur un autre, grâce auxquels les moyens financiers nécessaires au commerce intérieur et international étaient assurés.

En 1694, la Banque d'Angleterre est créée à Londres, initialement conçue pour mobiliser l'épargne nationale afin d'aider les faibles finances publiques, qui s'étaient asséchées à la suite de la guerre avec la France. La Banque est née en tant que banque du gouvernement et gestionnaire de sa dette, et a donc bénéficié de privilèges considérables : elle a été la première banque commerciale à fonctionner comme une société par actions, acceptant des dépôts et émettant des billets de banque sur la base d'une concession de monopole partiel. Elle est rapidement devenue si importante dans le système bancaire britannique qu'en 1781, elle a été décrite comme "le trésor public" et "la banque des banquiers" en raison du rôle central qu'elle jouait dans les transactions interbancaires.
Bien que la question de la relation entre les réserves d'or et les billets en circulation ne soit pas résolue, afin de permettre une expansion du crédit et donc de la masse monétaire contrairement aux crises de liquidité répétées qui ont étouffé la croissance de l'économie, le développement, enregistré aux XVIIe et XVIIIe siècles, de nouvelles techniques financières et de nouvelles méthodes de gestion bancaire, ainsi que la généralisation de nouveaux instruments financiers (actions et obligations) et la consolidation des marchés d'échange de ces instruments, ont créé les conditions d'une gestion financière plus moderne des activités économiques.

25/06/2019 à 20:03

Conseils nettoyage de printemps

1 - Enlever le plus de poussière possible de l'environnement
Précisément parce que la poussière est leur habitat, si nous voulons nous débarrasser des acariens, nous devons d'abord nous débarrasser de la poussière. Cela peut sembler une mission impossible, c'est vrai, mais vous verrez qu'avec notre mélange spécial pour le spray à poussière, vous obtiendrez d'excellents résultats.
Mélanger dans un récipient pulvérisateur 250 ml d'eau tiède, 50 ml de vinaigre blanc, 2 cuillères à soupe d'huile d'amande et 1 cuillère à soupe de jus de citron.
Essuyez-le avec un chiffon en microfibre.

2 - Éloigner la poussière du canapé
Pour éliminer la poussière qui s'infiltre entre les dossiers et les sièges du canapé, nous avons un outil traditionnel mais efficace : le batteur ! Pour éviter de disperser la poussière soulevée, vous avez cependant besoin d'une astuce astucieuse. Pour ce faire : humidifier une feuille avec un mélange de 500 ml d'eau et 250 ml de vinaigre blanc et couvrir le canapé avec cette feuille. Battez le batteur aussi fort que vous le pouvez et vous verrez que toute la poussière restera collée à la feuille.

3 - Solution anti-acariens pour le lit
Enlevez les draps et le couvre-matelas et saupoudrez la surface du lit de bicarbonate de soude ajouté à quelques gouttes d'huile essentielle d'arbre à thé. Laissez agir pendant au moins 2 heures ou plus, puis enlevez-le à l'aide de l'embout fin de l'aspirateur. Vous pouvez le faire deux fois par an, mais encore plus si vous êtes une personne très allergique.

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